2024年12月6日，江蘇省南京市中級人民法院召開座談會，來自金融監(jiān)管部門、11家駐南京市商業(yè)銀行代表和全市兩級法院院長共同交流“金融糾紛漏斗式化解六步法”（以下簡稱“六步法”）推廣應(yīng)用情況，聚焦群眾關(guān)切，解好服務(wù)金融發(fā)展方程式。

“‘六步法’是南京金融審判面對大量涌入法院的小額金融糾紛，主動參與社會治理，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)實(shí)踐創(chuàng)新?！蹦暇┲性航鹑诮栀J審判庭庭長張晗慶介紹?！傲椒ā睂?shí)施近一年來，金融解紛從過去的單一訴訟模式變?yōu)楝F(xiàn)在內(nèi)外協(xié)同、部門聯(lián)動、訴非銜接、分層過濾的遞進(jìn)式解紛體系，形成南京金融解紛新“樣本”。

截至2024年底，全市非訴化解金融糾紛39.6萬起，其中金融機(jī)構(gòu)自行化解糾紛31.6萬起，通過各類調(diào)解組織化解糾紛7.9萬起，司法與金融機(jī)構(gòu)等聯(lián)動，共同守牢金融安全底線。

“六步法”，解紛新模式從實(shí)踐中提煉

王某在南京某銀行辦理了信用卡，逾期達(dá)60天未按期還款。銀行多次催收，當(dāng)事人卻換了手機(jī)號失去聯(lián)系。

信用卡賬單逾期、銀行卻聯(lián)系不上持卡人；消費(fèi)貸款遲遲不還，借款人失去償還能力等，類似這樣的信用卡、金融借款等小額金融糾紛該銀行有數(shù)千起?！敖杩钣馄?0天的銀行自己催收，但常常聯(lián)系不上人；90天以上的交給外部公司催收，又常會出現(xiàn)違法催收行為；如果起訴到法院，又要經(jīng)歷較長的訴訟周期?！痹撱y行法務(wù)負(fù)責(zé)人說，這樣的苦惱天天上演。

與銀行一樣，法院也有著不同的煩惱。近年來，越來越多的信用卡、金融借款等小額金融糾紛涌入法院。以南京市國有五大銀行分行為例，2023年，全年涉訴金融糾紛中，信用卡和金融借款糾紛占比95%，高位運(yùn)行的金融糾紛案件，讓司法人案矛盾壓力進(jìn)一步加大。

南京中院的一項(xiàng)調(diào)查顯示，南京集聚各類金融機(jī)構(gòu)、新型金融組織等各類市場主體超過1100家，每年累計(jì)發(fā)生的糾紛有數(shù)十萬起。

一面是金融業(yè)的高期待，一面是司法不堪重負(fù)的人案矛盾壓力，金融審判面臨走入死胡同。

“把化解金融糾紛納入社會治理體系中，‘抓前端、治未病’，在化解糾紛和推動治理的雙重使命中錨定航向?！蹦暇┲性狐h組書記、院長李后龍?zhí)岢銎祁}的思路。

順著這樣的思路，南京中院金融審判圍繞糾紛“預(yù)防”，探索協(xié)同聯(lián)動下的“源頭業(yè)務(wù)監(jiān)管、前端風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、中端多元解紛、后端實(shí)質(zhì)化解”源頭治理工作方案。經(jīng)一年多的試點(diǎn)完善，總結(jié)推出“金融糾紛漏斗式化解六步法”，即：以“強(qiáng)化催收輔導(dǎo)——助力失聯(lián)修復(fù)——核查履行能力——開展以保促調(diào)——非訴解紛前置——用好督促程序”六個步驟，分層次、體系化地過濾小額金融糾紛，讓絕大多數(shù)糾紛解決在訴前。

2024年4月，南京中院下發(fā)《關(guān)于善用“六步法”積極參與金融糾紛預(yù)防化解工作的通知》，在全市金融審判中全面推廣實(shí)施“六步法”，并向全社會發(fā)布《金融糾紛多元化解倡議書》?！傲椒ā边@個來自實(shí)踐的創(chuàng)新模式，為金融審判注入新動力，讓金融解紛走出困境。

“漏斗式”，不足5%的糾紛進(jìn)入訴訟

新年伊始，一起信用卡糾紛起訴到南京市秦淮區(qū)人民法院。這是一起辦卡人失聯(lián)4年之久的糾紛。2019年，王某在南京某銀行辦理了信用卡，因資金鏈斷裂，致使款項(xiàng)逾期，在銀行多次催要的情況下，王某采取換手機(jī)號碼的方式躲避起來。

與以往不同的是，秦淮區(qū)法院立案庭對接的專業(yè)調(diào)解組織先通過三大電信運(yùn)營商使用技術(shù)手段找到王某，在取得聯(lián)系后，調(diào)解員多次與雙方溝通，達(dá)成還本免息的調(diào)解方案，王某在家人的幫助下一次性還清了欠款。

“過去因?yàn)檎也坏絺鶆?wù)人只能將案件擱置起來，現(xiàn)在‘六步法’中有‘失聯(lián)修復(fù)’職能，避免了因債務(wù)人失聯(lián)導(dǎo)致的債權(quán)落空?！边@位銀行法務(wù)負(fù)責(zé)人說。

不僅“失聯(lián)修復(fù)”便捷高效，“六步法”中的每一步都非常實(shí)用。寧波銀行南京分行資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)人王培斌把“六步法”中關(guān)于過濾無效訴訟的內(nèi)容作了前后比較。

王培斌說：“以往我們明知債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，但仍需要拿到法院出具的終結(jié)本次執(zhí)行程序的裁定書后才可申請債務(wù)核銷，而這一流程周期需要大半年時(shí)間。現(xiàn)在簡單多了，法院依申請先對債務(wù)人能力先行核查，若無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行即可向金融機(jī)構(gòu)出具《查無履行能力證明》，金融機(jī)構(gòu)可憑該證明核銷債務(wù)，避免了程序空轉(zhuǎn)，省時(shí)又省力。”

“六步法”是金融機(jī)構(gòu)、外部調(diào)解組織、司法三方形成的解紛合力。張晗慶形象地介紹：“這三股力量形成一個‘漏斗’，讓糾紛分層過濾化解，最后讓少量的糾紛形成訴訟流入法院?！?/p>

南京市建鄴區(qū)人民法院金融法庭“漏斗式”解紛是個例證。作為重要金融中心核心集聚區(qū)，建鄴區(qū)掛牌金融機(jī)構(gòu)占全市50%以上，依托長三角金融多元調(diào)解中心，金融法庭聚合專業(yè)調(diào)解力量，引入3家科技型調(diào)解組織，協(xié)同法庭在訴前批量開展失聯(lián)修復(fù)、財(cái)產(chǎn)保全、核查過濾無效訴訟等，以專業(yè)化實(shí)現(xiàn)類案的批量高效調(diào)解；依托科技支撐，建立金融糾紛保、調(diào)、立、審等一體化解紛平臺，使近90%的糾紛訴前調(diào)解均通過平臺在線開展……

2024年4月以來，該法庭運(yùn)用“六步法”成功化解金融糾紛11.2萬件，通過失聯(lián)修復(fù)與1.7萬名債務(wù)人取得聯(lián)系，對超1萬名債務(wù)人采取訴前保全措施，調(diào)解中心訴前化解糾紛3.2萬件，同比增長5.4倍，新收信用卡、金融借款合同糾紛同比下降45%。

以數(shù)據(jù)看變化最直接、最有說服力。2024年，全市推行“六步法”以來，兩級法院受理小額金融糾紛1.6萬起，非訴化解糾紛39.6萬起，經(jīng)過分層過濾流入法院訴訟的案件不足5%。

激“內(nèi)力”，九成糾紛金融機(jī)構(gòu)自行化解

“六步法”的實(shí)施過程，也是推動金融機(jī)構(gòu)自我變革完善的實(shí)踐。

省內(nèi)最大、全國20家系統(tǒng)重要性銀行之一的江蘇銀行，過去也同其他銀行一樣存在大量信用卡、金融借款等小額金融糾紛?？刹坏揭荒甑臅r(shí)間，該行的糾紛調(diào)解率和回款率比原來提高了4倍，逾期滿180天不良貸款，自主催收全額還款的有近18萬戶。

說到經(jīng)驗(yàn)，江蘇銀行副行長羅鋒坦言，落實(shí)“六步法”不能坐等，需內(nèi)生變革之力，把糾紛解決在自行擔(dān)責(zé)第一環(huán)。

在總行層面建立一級管理部門，牽頭全行催債；配備精干隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)貸后催收管理；重構(gòu)完善自主催收管理機(jī)制，建立多維管理體系……羅鋒說，在預(yù)防上多一點(diǎn)未雨綢繆，化解糾紛就會多一點(diǎn)從容不迫。

激發(fā)內(nèi)力，也需用好外力。南京兩級法院采取通報(bào)等方式，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自主催收責(zé)任，對怠于自主催收的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)具體情形，向監(jiān)管部門發(fā)出司法建議。

“法院處處為我們著想，我們也必須積極響應(yīng)?！?024年12月6日在南京召開的座談會上，羅鋒代表金融機(jī)構(gòu)發(fā)言，推動普惠金融發(fā)展，金融與司法需雙向奔赴。

金融機(jī)構(gòu)是落實(shí)“六步法”的主體，各金融機(jī)構(gòu)“八仙過?！保瑢ふ易孕薪饧姷拇蜷_方式。

江蘇首家數(shù)字銀行蘇商銀行也曾在化解金融糾紛中迷茫。過去，銀行在催收模式下客戶的平均“可聯(lián)率”不足3%，在實(shí)施“六步法”后，蘇商銀行以保促調(diào)，債務(wù)人主動聯(lián)系法院、調(diào)解組織，“回聯(lián)率”達(dá)到55%，調(diào)解成功率高出催收調(diào)解的4倍。

“‘六步法’不僅讓我們自我解紛多一份從容，更給銀行管理帶來價(jià)值增量。”交通銀行南京分行法務(wù)總監(jiān)說，2024年，交通銀行借款合同糾紛、信用卡糾紛案件數(shù)量同比下降了78.83%，與此同時(shí)，訴訟中大額金融糾紛的化解效率也明顯提高。

“六步法”深刻改變金融機(jī)構(gòu)，化解金融糾紛已不再是過去的以訴訟為主、以銀行為主、訴訟斷后成為司法與金融的共識。2024年，在全市化解的近40萬起金融糾紛中，金融機(jī)構(gòu)自行化解超九成以上，司法與金融從共商共建走向共贏。

“金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，讓金融機(jī)構(gòu)更多關(guān)注源頭預(yù)防，讓社會力量更多參與糾紛的早期化解，讓有限的司法資源分層實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)，才能織牢織密金融安全網(wǎng)，守護(hù)好經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行?！崩詈簖堈f。(記者 趙興武 通訊員 徐聰萍)

來源：人民法院報(bào)

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